요 약 1

제1장 서론 5
제1절 연구배경 및 목적 7
제2절 연구내용 및 방법 11

제2장 이론적 배경 13
제1절 분석대상 15
제2절 채무조정제도 소개 25

제3장 청년의 금융현황과 신용특성 41
제1절 분석자료 43
제2절 청년의 대출 및 연체 현황 56
제3절 채무조정제도 이용 이후 금융변화 85
제4절 소결 95

제4장 채무조정제도 청년 이용자의 효과 분석 99
제1절 조사 설계 및 분석방법 101
제2절 채무조정제도 이용 청년과 비이용 청년 특성 113
제3절 실증분석 결과 125
제4절 채무조정제도 이용 청년의 상세 특성 134
제5절 소결 140

제5장 청년 대상 채무조정제도의 질적 분석 143
제1절 FGI 설계 145
제2절 채무조정제도의 한계 147
제3절 채무조정제도 개선방안 161
제4절 소결 190

제6장 요약 및 정책적 제언 193
제1절 요약 195
제2절 정책적 제언 200

참고문헌 205

부록 211
[부록 1] 「채무조정제도 이용경험 및 금융생활 실태조사」설문지 211

Abstract 247

청년 부채는 고용 불안과 주거 부담 등과 결합된 구조적 사회위험으로 확대되고 있다. 본 연구는 금융취약청년을 대상으로 한 채무조정제도의 효과를 사회투자 관점에서 분석하였다. 이를 위해 2020~2025년 한국평가데이터 전수자료와 설문조사, 전문가 인터뷰를 활용한 혼합연구 방법을 적용하였다. 분석 결과, 청년층은 다중대출 비중이 높고 학자금대출, 신용대출, 전세자금대출 등 진입형 금융에 집중되는 특징을 보였으며, 중기 연체(1~3년)가 청년층에 집중되는 경향이 확인되었다. 금융취약 청년 가운데 채무조정제도를 이용한 청년은 미이용 청년에 비해 고용상태 개선, 근로시간 증가, 소득 회복 가능성 등 경제적 성과가 높게 나타났으며, 생활만족도와 사회참여 의식 등 사회적 측면에서도 긍정적 변화가 확인되었다. 또한, 채무 부담으로 인한 스트레스 완화와 자립 의지 강화 등 심리적 개선 효과도 나타났다. 이는 채무조정제도가 금융취약청년의 경제활동 복귀와 사회적 재통합을 지원하는 정책으로 기능할 수 있음을 시사한다. 다만 제도 접근성 부족, 복잡한 절차, 사회적 낙인, 사후지원 체계 미흡 등 제도 운영상의 한계도 확인되었다. 이에 따라 청년 채무정책은 사후적 채무조정 중심에서 벗어나 예방과 재기 지원을 포함하는 사회투자형 접근으로 전환될 필요가 있다. 특히 금융취약 청년의 조기 모니터링 체계 구축과 채무조정 이후 고용·금융교육·상담을 연계한 통합지원체계 마련이 요구된다.